Bestyrelsens beretning
Beretning v/ Per Hansen, formand.
Velkommen til den ordinære generalforsamling i Bornholms Brand A.m.b.a. for året 2024.
Indledningsvis vil jeg gerne på vegne af bestyrelsen takke for jeres deltagelse på årets generalforsamling.
Jeg er glad for at kunne konstatere en bred tilslutning til generalforsamlingen fra selskabets medlemmer, delegerede, medarbejdere og bestyrelse.
Som bekendt er den primære aktivitet for Bornholms Brand A.m.b.a. at besidde ejerandelen af Bornholms Brandforsikring, og sekundært at støtte op om formål til gavn for det bornholmske erhvervsliv eller Bornholm generelt.
Derfor er det klart, at driften i forsikringsselskabet har stor bevågenhed, for når det går godt i forsikringsselskabet, så smitter det også af på moderselskabet Bornholms Brand A.m.b.a., og vice versa.
Derfor vil denne beretning også i høj grad handle om forsikringsselskabet.
Først vil jeg dog runde en særlig begivenhed, som vil stå som en milepæl i selskabets historie for både A/S og A.m.b.a., og det er selvfølgelig fordi vi som bekendt indgik aftale med Topdanmark om tilbagekøb af Topdanmarks ejerandel i november måned 2024.
Vores historie med Topdanmark som medejer startede i juli 1991 hvor Bornholms Brandforsikring og Topdanmark indgik et samarbejde om fælles ejerskab og Topdanmark opnåede en ejerandel på 27% af driftsselskabet. Der var et stort ønske om et styrket strategisk samarbejde og man kunne drage nytte af Topdanmarks veletablerede forsikringsprodukter. Det var også i den tid hvor den finansielle sektor på Bornholm led voldsomt under den store nedgang i fiskerierhvervet.
Samarbejdet med Topdanmark i de år der er gået, har været godt og medvirkende til at bringe Bornholms Brand der hen hvor vi er i dag – men i de seneste år har stramninger af konkurrenceretlige regler gjort, at Topdanmark ikke har kunnet levere de ydelser længere, og vi har derfor selv opbygget disse kompetencer inhouse, eller køber dem eksternt. Vi tror på at denne beslutning er den rigtige for fremtiden, sådan at vi sikrer et lokalt selvstændigt selskab, som kan tilbyde bornholmerne et konkurrencedygtigt alternativ til de store landsdækkende forsikringsselskaber. Bornholms Brand har fortsat det velkendte distributionssamarbejde med Topdanmark.
Og dermed er Bornholms Brand A.m.b.a. nu 100% ejer af forsikringsselskabet.
Det næste nedslag jeg vil lave inden jeg dykker ned i driften i forsikringsselskabet, er den seneste tids mediebevågenhed på prissætningen i forsikringsbranchen. Konkurrencestyrelsen har over 4 år analyseret konkurrencen og prissætningen i forsikringsbranchen, i analysen indgår 9 forsikringsselskaber, 7 aktieselskaber og 2 kundeejede selskaber (som os).
Konkurrencestyrelsens rapport peger på, og kritiserer branchen for prismæssigt at forskelsbehandle kunderne på den måde, at gamle loyale kunder betaler en højere pris i forhold til nye kunder.
Herunder peger de også på, at de mindre selskaber er mindre effektive og dermed har højere omkostninger, som betales af kunderne.
Det er et meget overordnet uddrag, men jeg vil kort kommentere de to punkter.
Vi har i Bornholms Brandforsikring et meget stærkt princip om, at alle kunder betaler samme pris. Det vil sige, at vi ikke har forskellige priser – én pris til nye kunder og en anden pris til gamle loyale kunder. Faktisk plejer vi at sige, at vi ikke laver tilbud til nye kunder, som vores eksisterende kunder ikke kan få del i. Ingen regel uden undtagelser, men det er helt afgjort hovedreglen i vores forretningsprincip.
Det betyder også, at hvis man som ”gammel” loyal kunde laver et pristjek på vores hjemmeside, så er jeg ret sikker på, at prisen ikke kan findes lavere på vores der. Sender vi nye produkter på markedet, så skriver vi som regel til vores kunder for at tilbyde samme produkt til eksisterende kunder.
Vi kan derfor ikke i forhold til vores forretning genkende det billede, som konkurrencestyrelsen har tegnet af branchen. Men vi er rigtig ærgerlige over konklusionerne, for det skader hele branchens omdømme. Vi kan håbe at vores strategi for en fair pris til alle kunder giver god gennemsigtighed og tillid – sådan at flere bornholmere vælger at tegne forsikring hos Bornholms Brand.
I forhold til effektiviteten, så kan vi også på selskabets vegne tilbagevise kritikken. Det er rigtig, vi har nok ikke samme stordriftsfordele som Tryg, Topdanmark mv., men fordi vi har en snæver markedsafgrænsning og høj markedsandel, så er vores udgangspunkt, at vi har stordrift på Bornholm.
Og hvis vi vender tallene lidt rundt, så har et af de store aktionærdrevne selskaber et overskud på 19 kr. per 100 kr. de får ind i præmie, vi har et overskud på 9 kr. det er en forskel på 10 kr., vi bruger ikke tilsvarende flere omkostninger på at drive selskabet. Derfor holder analysen ikke vand, i forhold til Bornholms Brandforsikring.
Og dermed betaler vores kunder altså ikke mere, selvom vi har en anelse højere omkostninger. I det samlede billede, i forhold til det regnestykke, må det altså være dyrere at være kunde i det aktionærdrevne selskab.
Set i forhold til vores størrelse kan vi derfor med stolthed sige, at vi er et veldrevet selskab. Og af den grund er dele af rapportens konklusioner misvisende.
Og vi tillader os at konkludere og mene, at Bornholms Brandforsikring har sin berettigelse og vi er med til at sikre, at bornholmerne har en lokal, selvstændig forsikringsdistributør, som på Bornholm er med til at sætte et loft for priserne på forsikringer.
Og inden vi går over til driften, må vi også med vemod konstatere at vores direktør gennem næsten 8 år har valgt at søge nye udfordringer, tættere på familien og bopælen i Roskilde. Processen omkring rekruttering af ny direktør er i fuld gang og bestyrelsen forventer at kunne præsentere Mortens afløser inden for kort tid.
Og så til driften i forsikringsselskabet:
Et forsikringsregnskab er særligt påvirket af to ting. Udviklingen i skadeudgifter og afkastet på værdipapirer. De finansielle markeder er oftest svære at forudse. Skadeudgifterne kan og bør vi for en dels vedkommende med rimelighed kunne beregne indenfor en vis statistisk usikkerhed. Dertil er der en del af erstatningsudgifterne, som er lidt sværere at beregne og forudse.
De er den del af udgifterne, som er relateret til vejr relaterede skader og de større brande, eller storskader generelt. I en lille portefølje har vi ikke samme faste frekvens og samme risikospredning. Så vi kan godt kalde det lidt held, eller uheld.
Og 2024 kunne have været en helt fantastisk år, hvis det ikke lige var for vejrrelaterede skader og storskader. Vi havde flere skybrudsskader i 2024, som betyder at udgifterne til vejrrelaterede skader ligger højere end vi budgetterer med i et gennemsnitsår og i december måned blev vi ramt af hele 3 storskader, som betegnes som skader der aktiverer vores genforsikringsprogram.
Det til trods kommer vi jo alligevel ud med et resultat indenfor vores målsætning og det er derfor med stor glæde og modsat de meldinger vi læser om fra mange af vores konkurrenter, at vi udover den årlige indeksregulering, fortsat formår at holde priserne i ro, uden generelle ekstraordinære stigninger for vores bornholmske kunder.
Vi præsterer et overskud på den rene forsikringsdrift på 15,6 mio., inkl. såkaldt afløb, det vil sige indtægter fra tidligere års skader, hvor vi har hensat mere, end det har kostet at afvikle skaderne.
Særligt vil jeg dog fremhæve vores afkast på værdipapirer, som har givet et vel nærmest historisk godt afkast og vi har et resultat af investeringsvirksomheden på 33,7 mio. kr.
Og det går fortsat godt i selskabet, vi har en vækst i præmierne på 5,6 %, hvoraf de 3,3 % er den årlige indeksregulering, det betyder altså, at vi trods en høj markedsandel, fortsat har en tilgang af nye kunder.
Bornholms Brand A.m.b.a.
Og så et skifte over til Bornholms Brand A.m.b.a., som er årsagen til, at vi er her i dag.
Moderselskabet med rødder tilbage fra 1855, som udover at eje aktierne i forsikringsselskabet også er meget optaget af, at bidrage til udviklingen af Bornholm. På grund af vores stærke bornholmske rødder er det vigtigt at give tilbage til Bornholm, vores bornholmske kunder og erhvervsliv.
Det er en del af vores sociale og lokale ansvar.
Det har også fyldt meget det seneste år. Vi har støttet op om Baltic Energy Island med en støtte som gør det muligt at hjemtage en stor investering til istandsættelse af det gamle elværk i Rønne.
Dernæst har vi sammen med Ocean Prawns skabt forudsætningerne for et nyt stort og spændende ejendomsprojekt på Bornholm, Æbleløkkerne, som skal bidrage til at skabe et mere varieret boligudbud på Bornholm, som forhåbentlig kan bidrage til at tiltrække tilflyttere til Bornholm og skabe adgang til, at virksomhederne kan tiltrække kvalificeret arbejdskraft, fordi der findes et større udvalg af attraktive lejeboliger.
For os er det derfor en investering der tjener flere formål – herunder ansvarlighed for vores omkringliggende samfund.
En del af Bornholm siden 1855
I 2024 har vi igen modtaget et højt antal ansøgninger. Hele 152 ansøgninger om støtte til en bred vifte af projekter og initiativer er behandlet, hvoraf 85 projekter har fået bevilget støtte til en samlet værdi af ca. 3,3 mio. kr.
Det er både større og mindre projekter, og samlet set når vi ud til rigtig mange bornholmere med vores støtte, både direkte og indirekte. Vores i den målestok begrænsede midler gør det ikke alene, men vi er stolte af, at vi kan give et bidrag til de mange frivillige og ildsjæle, som oftest driver disse projekter, og endnu mere stolte over de mange, som til syvende og sidst får glæde af projekterne og aktiviteterne.
Det er typisk projekter, som bidrager til Bornholms udvikling, eller som bidrager til, at vi også i fremtiden kan have et bredt og alsidigt foreningsliv, som skaber liv på Bornholm også udenfor højsæsonen, hvor der i forvejen er mange aktiviteter.
Det er samtidig vigtigt at understrege, at det kun er muligt på grund af den store opbakning, vi møder fra selskabets medlemmer, som er kunderne i forsikringsselskabet.
Tak for jeres opbakning.
2024 i tal
Moderselskabet Bornholms Brand A.m.b.a. kom ud af året med et overskud på 30,8 mio. kr. efter skat mod et overskud på 33,9 mio. kr. i 2023. Det er et lidt dårligere investeringsafkast på A.m.b.a. kapitalen i forhold til forrige år der ligger til grund for denne nedgang.
Resultatet er meget tilfredsstillende, men det er også vigtigt at understrege, at det i særdeleshed skyldes et ekstraordinært afkast på værdipapirer i driftsselskabet, en indtægt, som vi ikke kan budgettere med i kommende år.
Lønpolitik
Bestyrelsen har fastlagt en lønpolitik for bestyrelsen og direktionen. Politikken har til formål at medvirke til at fremme en sund og effektiv risikostyring, som ikke tilskynder til overdreven risikotagning. Der er således ikke tale om en præstationsafhængig aflønning, men derimod en fast løn.
Der er ikke ændringer til den vedtagne lønpolitik, som i øvrigt kan ses på selskabets hjemmeside.
Vedrørende aflønning kan jeg henvise til ledelsesberetningen side 18 og 19 samt til note 6 side 32 i den fremlagte Årsrapport 2024. Herudover offentliggøres en lønrapport på selskabets hjemmeside.
Bestyrelsen foreslår ændringer til bestyrelsessammensætningen i 2025, hvor hele A.m.b.a. bestyrelsen også vil udgøre A/S bestyrelsen og der vil blive nedsat et formelt revisionsudvalg.
Dette medfører generelt ændringer til sammensætningen af bestyrelseshonorarer.
Formand i A.m.b.a. og A/S, samt formand for revisionsudvalg vil modtage et samlet honorar på 265.000 kr. i 2025.
Næstformand i A.m.b.a. som også er bestyrelsesmedlem i A/S og medlem af revisionsudvalget vil modtage et samlet honorar på 100.000 kr.
Menige medlemmer af A.m.b.a. og A/S vil modtage et samlet honorar på 65.000 kr.
Et eksternt medlem som er næstformand i A/S og medlem af revisionsudvalget vil modtage et samlet honorar på 110.000 kr.
Et eksternt medlem i A/S vil modtage et honorar på 50.000 kr.
For så vidt angår direktionen aflønnes direktøren med fastløn, og har herudover fri bil og telefon.
I 2024 modtog direktionen en samlet lønpakke på 2.278.000 kr., hvori også indgår pension og værdi af fri bil. For 2025 er der sket en regulering af lønpakken med 5%.
Direktionens løn er fordelt med 20 %, der afholdes af A.m.b.a. og 80 %, der afholdes af A/S, idet direktionen tegner begge selskaber.
Der er endnu ikke aftalt reguleringer i løn til bestyrelsesmedlemmer og direktion for 2026.
Struktur i Bornholms Brand
Bornholms Brand A.m.b.a. er medlemsejet, og medlemmerne er de til enhver tid værende kunder i Bornholms Brandforsikring A/S. Medlemmerne vælger de delegerede til at varetage deres interesser overfor selskabet.
De 24 delegerede er i dialog med bestyrelsen, og kan på denne måde, sammen med stemmeret på generalforsamlingen, være med til at præge udviklingen i selskabet. Vi holder typisk to årlige møder med vores delegerede.
Vi har nogle konstruktive møder med god dialog og opbakning til bestyrelsen og selskabet. Jeg vil gerne takke alle delegerede for et stort engagement i Bornholms Brand og jeres fremmøde på vores møder.
Både bestyrelsen og selskabets ledelse vil gerne udtrykke respekt og beundring for den måde, i som delegerede bidrager til selskabet og værner om vores lokale forankring. I er i den grad ambassadører for Bornholms Brand, godt fordelt i det bornholmske landskab.
Der skal også lyde en stor tak til selskabets medarbejdere. Selskabets positive udvikling, gode omdømme på Bornholm og det lokale engagement kan tilskrives jeres indsats. Vi glæder os over, at vi også i 2024 har placeret os meget højt på i den årlige kundetilfredshedsmåling EPSI, vi har med stolthed modtaget kåringen som årets kundeejede forsikringsselskab og bestyrelsen vil hermed udtrykke vores anerkendelse af jeres andel selskabets resultater.
Vi nyder at komme i selskabet, hvor der hviler en stærk ånd præget af godt humør, stolthed og stærk faglighed.
Så endnu en gang tak for jeres store indsats og jeres måde at repræsentere Bornholms Brand på.
Og til Morten en særlig tak for de sammenlagte næsten 10 år du har lagt dit store engagement i Bornholms Brand. Vi har dig lidt endnu idet du først fratræder 1. august. Du har gjort en forskel og når vi sender dig afsted mod nye udfordringer, bliver det med en stor tak for det step up til et nyt niveau som du har en stor andel i at Bornholms Brand er nået til.
I Bornholms Brand har vi to bestyrelser, en for Bornholms Brand A.m.b.a. og en for Bornholms Brandforsikring A/S.
I den gamle struktur har Bornholms Brand A.m.b.a. haft syv medlemmer, hvor de tre går videre til A/S - bestyrelsen, og denne bestyrelse suppleres så med to medlemmer fra Topdanmark.
I den nye struktur søger vi en konstruktion, hvor A.m.b.a. har 5 medlemmer, hvor de alle går videre til A/S bestyrelsen, men suppleret med to eksterne medlemmer med relevant brancheerfaring. De 2 eksterne medlemmer er udpeget og valgt til bestyrelsen. Det er Monica Diaz (tidligere koncerndirektør i Topdanmark) og Jesper Cristian Nielsen med en lang finansiel baggrund bl.a. i Nordea.
Til begge bestyrelser skal der udtrykkes stor anerkendelse for jeres indsats. Jeg oplever to stærke bestyrelser, hvor fagligheden er i top og der udvises stor ansvarlighed for dels forsikringsselskabet men også for de lokale rødder.
Materialerne til møderne er omfangsrigt, det følger af, at vi er en finansiel virksomhed med høj grad af regulering og krav til strukturer, men i udviser stor respekt omkring hvervet og møder velforberedt til vores møder.
I år siger vi farvel til Hans Hansen og Jens Borup som begge er på valg men ikke genopstiller. Hans og Jens i har begge været med i A.m.b.a. bestyrelsen siden 2014 og Hans tilmed i A/S bestyrelsen. Tak for jeres store indsats i bestyrelsen i de 11 år der er gået. I har begge været engagerede i arbejdet og har haft høj fokus på drift, ordentlighed og fremtidssikring af den bornholmske forankring. Vi siger endeligt farvel til jer i morgen ved en bestyrelsesmiddag.
Også tak til jer bestyrelseskollegaer i øvrigt for jeres gode og engagerede indsats i året der er gået, der har været rigtig mange møder, hvor vi har skullet tage store beslutninger, det har ikke været kedeligt at sidde i Bornholms Brands bestyrelse i 2024.
Tak til alle gode samarbejdspartnere i både det private og i det offentlige.
Til sidst en stor tak til selskabets kunder, som har bakket op om Bornholms Brand i mange år, og velkommen til de mange nye kunder, som er kommet til i det forgangne år. Vi er meget taknemmelige for den tillid, I viser os, ved at tegne forsikring i Bornholms Brand.